周宽:超级网银pk支付宝谁将胜出

超级网银来了——在统一界面入口下，只需20秒，你就可以完成跨行转账，而跨行账户查询则是实时的，同一账户名下所有银行账户都将被“一网打尽”。

从功能上来看，这似乎与支付宝这样的第三方支付产品有重叠之处。以往，假设买卖双方一个是工行账户，一个是建行账户，通过支付宝可以实现畅通的现金流转，而现在，超级网银也可以干同样的事，甚至更方便。

而在近年来支付宝大力推动的代收费业务上，如信用卡还款、缴纳手机费、交房租乃至交水电气费，只要超级网银能解决的事，至少从资金安全上，用户会更偏向于相信银行，而非民营的第三方支付。

再更进一步，假设超级网银开始大力入主第三方业务，并提供交易担保，支付宝的价值就将变得颇有些尴尬，客观上说，有支付宝的存在，用户是多了一道转入、转出程序的。毕竟支付宝只是一家“虚拟银行”，要套现，还得真实银行的落地。

如此看来，支付宝危矣？有很多评论都在表达类似的观点，并指出新一轮的“国进民退”正在电子支付领域上演。但是，别忘了一点：超级网银是央行主导并推动各商业银行参与的“第二代支付系统”，央行如果想要支付宝的命，哪用得着这么绕来绕去，直接一纸通告就可以做到。

在美国，30多年前就有了“超级网银”（ACH，自动清算系统），其他发达国家也都有自己的自动对接系统。但我们可以发现，全球在线支付老大PayPal不仅没有死，反而活得很滋润。这家公司2010年的收入将超过32亿美元，对明年收入的预期是40亿美元。

另外，超级网银出台的初衷解决的是提升商业银行系统效率、终结各银行网银的内耗问题，第三方支付根本就不是问题的关键，甚至是考虑的范畴之外。现在摆在各大商业银行面前最大挑战，不是去杀死支付宝，而是来自其他商业银行的肉搏。超级网银很大程度上将各大银行的网银业务摆在了同一竞争线上，用户将趋向于在自己认可的一家业务全、服务好、体验佳的银行，集中办理支付业务，同时兼顾管理自己在其他银行的账户。

从1999年招商银行全国首家推出网银以来，10多年间，有80多家国内银行开设了这一业务。超级网银的到来，给了先来后到者一次重新洗牌的机会。在未来相当长的一段时间内，支付宝可以高枕无忧的坐山观虎斗。马云曾说过“支付宝随时准备献给国家”，因为他知道“就算国家收了支付宝，暂时也没工夫来消化”。

即便我们将对这个问题的担忧推到极致，有一天，支付宝将与商业银行在支付领域拼刺刀，只要大家在相对合理的游戏规则下竞争，支付宝也有绝对的胜算。我的这种信心并非来源于支付宝多年的积累，而在于：在快速变化的互联网行业，面对终端用户的服务，桎梏太多的国字号企业根本无法与民营企业竞争——中国人在银行窗口排了多年的队都没有解决，你能希望它们到了互联网上就开始在意用户体验么？

焦点：

目前超级网银不具备三方业务的担保，只是转账交易平台，支付宝有望继续保持其地位一路高升。银行禁止支付宝接入那么一夜之间就将完蛋。

超级网银话说是国企国家扶植可以将知名度以及管理力度保证一家独大，犹如现在的中国移。支付宝只能担当中国联通的角色。

国事家事天下事对老百姓好的都是好事。谁将胜出都是扯淡，关键是谁能服务好这些中国民众。不然水亦能载舟也能覆舟。

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